Rachat de crédit immobilier
Vous souhaitez réaliser un rachat de crédit immobilier pour différentes raisons : bénéficier de conditions de crédit plus favorables, allonger la durée du crédit pour obtenir des mensualités plus basses, racheter à cette occasion quelques crédit consommations et autres...
Pourquoi votre banque a-t-elle une marge de manoeuvre faible pour la renégociation de votre crédit immobilier ? Comment se monte un dossier de rachat de crédit immobilier ? Dans quelle mesure peut-on allonger la durée restant à courir sur le crédit immobilier ? Quid du rachat de crédit immobilier qui a financé un investissement locatif ? Peut-on racheter d'autres crédits à l'occasion du rachat de crédit immobilier ? Toutes les réponses ci-dessous...
Le rachat de crédit immobilier dans votre banque
Vous avez sollicité un crédit immobilier auprès d'une banque ou d'un organisme de crédit. Vous souhaitez renégocier les conditions du crédit.
Dans ce cas, il ne s'agit pas d'un rachat de crédit immobilier car la banque ne sollicite pas de nouveaux fonds pour racheter le capital restant dû de votre crédit immobilier. Il s'agit bien d'une négociation. Cette précision est essentielle, car, la banque a une marge de manoeuvre limitée dans la mesure où elle a acheté les fonds de votre crédit à un certain taux.
Elle ne pourra donc pas descendre plus bas que ce taux + une marge couvrant a minima les frais de fonctionnement inhérents au crédit immobilier.
Comment se monte un dossier de rachat de crédit immobilier ?
Un dossier de rachat de crédit immobilier se monte
exactement comme un dossier de crédit immobilier classique. La seule différence est que l'objet du crédit est le rachat de votre crédit actuel, et non, par exemple, un compromis de vente.
Vous fournissez un certain nombre d'éléments (fiches de salaire, relevés de compte, crédits en cours, dont le crédit immobilier à racheter...).
ATIPA possède un département spécialisé dans le prêt immobilier et notamment le rachat de crédit immobilier. Notre site de
courtier immobilier vous donnera beaucoup de réponses aux questions que vous vous posez régulièrement.
Que peut-on gagner avec un rachat de crédit immobilier ?
Prenons un exemple. Vous avez sollicité le 1er mars 2008 un crédit immobilier sur 25 ans de 200.000 € au taux de 5,2% hors assurance, avec une assurance de 0,28% (calculée sur le capital initial). Votre mensualité actuelle est donc de 1.239 €/mois.
Vous souhaitez réaliser un rachat de crédit immobilier au 1er mars 2010. Il vous reste alors 23 ans sur votre crédit immobilier actuel.
Réaliser un rachat de crédit immobilier peut vous permettre de gagner sur le coût du crédit immobilier, mais aussi sur la mensualité.
Quel est le montant du nouveau crédit immobilier ?
Le capital restant dû au moment du rachat de crédit immobilier est de 191.775 €.
Le remboursement votre crédit immobilier actuel par anticipation va engendrer des pénalités de remboursement anticipé, même si vous croyez les avoir négociées. En effet, concernant l'exonération de ces pénalités, on trouve toujours dans l'offre de crédit immobilier une mention qui ressemble à "sauf rachat par la concurrence", ce qui est le cas ici. Le montant des pénalités est d'environ 4.986 €.
Même en prenant en compte ces pénalités, vous êtes largement gagnants.
A cela s'ajoute la garantie, en général une caution bancaire, pour environ 2.074 €.
Au total, le montant du nouveau crédit immobilier est de 198.835 €.
Gagner sur le coût du crédit
ATIPA réalise un rachat de crédit immobilier de 198.835 € sur 20 ans au taux de 4,10%, avec une assurance inchangée à 0,28%. La nouvelle mensualité est de 1.261 €.
Le coût du crédit restant du crédit actuel est de 1.239 € x 12 mois x 23 ans, soit 341.964 €.
Le coût du crédit restant du crédit futur (après rachat de crédit immobilier) est de 1.261 € x 12 mois x 20 ans, soit 302.640 €
Le fait de réaliser un rachat de crédit immobilier vous a fait gagner 3 ans de crédit, et 39.324 € sur le coût du crédit !
Gagner sur la mensualité
ATIPA réalise un rachat de crédit immobilier de 198.835 € sur 23 ans au taux de 4,15%, avec une assurance à 0,28%. La nouvelle mensualité est de 1.165 €. Le gain sur la mensualité est donc important.
Le coût du crédit restant du crédit actuel est toujours de 1.239 € x 12 mois x 23 ans, soit 341.964 €.
Le coût du crédit restant du crédit futur (après rachat de crédit) est de 1.165 € x 12 mois x 23 ans, soit 321.540 €
Le fait de réaliser un rachat de crédit immobilier vous a fait ici gagner 74 € / mois, et 20.424 € sur le coût du crédit !
Rachat de crédit immobilier et investissement locatif
Dans le cas où votre crédit immobilier est globalisé avec d'autres crédits, une question se pose sur les intérêts déductibles fiscalement pour les investissements locatifs. Vous pouvez consulter la page dédiée au
rachat de crédit immobilier incluant un crédit d'investissement locatif.
Les crédits intégrables au rachat de crédit immobilier
A l'occasion du rachat de crédit immobilier, vous souhaiter également solder des crédits consommation, réserves d'argent (revolving), dettes fiscales...
Il est en effet possible d'intégrer au rachat de crédit immobilier d'autres crédits. Mais une nuance doit être apportée. Si vous rachetez votre crédit immobilier par un autre crédit immobilier, censé donc financer de l'immobilier, la banque va rechigner à y ajouter le solde d'un crédit d'un autre type, une dette...
Certaines banques acceptent néanmoins de le faire, mais seulement pour un, voire deux crédits consommations d'un montant faible en regard du solde du crédit immobilier.
Dans le cas où le rachat de crédit est réalisé avec un crédit hypothécaire, vous pouvez intégrer tout type de crédit à votre financement. Il n'y a donc pas de limite "juridique" au type et au nombre de crédits autres que le crédit immobilier. Bien sûr, l'endettement, le reste à vivre, la marge hypothécaire et bien d'autres critères sont étudiés. Vous trouverez des informations à ce sujet dans la rubrique Rachat de crédit : FAQ
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